发挥中小金融机构作用 谱写绿色金融大文章的现实实践探析

一、调研背景

在当前全球经济格局深刻变化和国内经济转型升级的关键时期，绿色金融作为推动经济可持续发展的重要力量，日益受到广泛关注。党的二十大报告明确提出要“全面推进乡村振兴”，并强调“完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系”，这为农村商业银行发展绿色金融指明了方向。

安徽利辛农商银行作为服务地方经济的金融机构，其在绿色金融领域的探索和实践对于促进县域经济绿色转型具有重要意义。旨在通过调研，对利辛农商银行绿色金融服务的实地考察和数据分析，旨在揭示该行在绿色信贷投放、绿色金融产品创新、绿色金融服务优化以及绿色金融风险管理等方面的现状与成效，分析其在绿色金融改革过程中面临的内部管理挑战和外部环境问题，并提出相应的对策和建议。

二、利辛农商银行绿色金融发展现状和问题分析

作为推动县域经济绿色转型的重要力量，利辛农商银行紧跟国家绿色发展战略，积极开展绿色金融实践，在业务规模、产品种类及体制机制等方面进展显著。

（一）利辛农商银行绿色金融发展现状分析

一是绿色信贷业务扩张，资产质量显著提升。

利辛农商银行通过优化信贷结构，将信贷资源向绿色低碳领域倾斜，支持清洁能源、节能环保、绿色建筑等绿色项目，为利辛县生态节能、再生环保企业提供转型资金扶持，促进绿色信贷业务的扩张及绿色信贷资产质量的提升。截至2024年6月末，利辛农商银行绿色贷款余额2.23亿元，较年初增加693万元，增幅3.2%，这一数据体现出该行绿色信贷业务的稳健增长。在资产质量方面，该行绿色不良贷款余额1873万元，较年初减少31万元，显示出资产质量的持续改善与风险控制的有效性。

二是绿色金融产品创新，助力企业绿色升级。

利辛农商银行推出了如“绿色能源贷”“农易贷”“光伏贷”和“税融通”等绿色金融产品，这些产品专门针对节能环保、清洁能源、绿色交通、绿色建筑和绿色产业等领域的项目，支持绿色低碳循环经济和资源节约高效利用。截至2024年6月末，利辛农商银行的“税融通”贷款余额达2.95亿元，较年初增加1896万元，占各项贷款的1.52%。

三是战略引领强化，绿色金融体制机制不断完善。

利辛农商银行秉持绿色发展理念，从产品创新、风险管理、人才培养和合作发展方面进行战略规划，强化了对绿色金融发展的引领和支持。

在产品创新方面，该行推出了针对绿色产业的专项信贷产品，如涉农贷款、小微企业贷款、房地产贷款等，并优化信贷结构，降低融资成本，为企业提供精准金融服务。

在风险管理方面，该行加强风险管理和资本配置，通过计划发行2亿元二级资本债和做好不良资产管理等措施，确保资本充足率符合监管要求，支持绿色业务发展。在政策执行上，利辛农商银行完善内部绿色信贷政策，加强与政府沟通，确保绿色金融政策有效落地。

在人才培养和合作发展方面，利辛农商银行通过员工培训、人才引进和产业研究，提升绿色金融服务能力，与各方构建合作生态，形成推动绿色发展的合力。这些战略举措不仅促进了银行业务的绿色转型，完善了该行内部绿色金融体制机制，也为地方绿色产业的可持续发展提供了坚实的金融支持。

（二）利辛农商银行绿色金融发展问题分析

一是内部经营管理问题分析。

1.绿色金融战略缺乏整合与动态管理。

农村商业银行要积极落实国家战略部署，将发展绿色金融提升到战略高度，主动将绿色金融理念融入业务经营活动中。但是如今绿色金融政策和标准尚在发展中，农村商业银行的绿色金融战略在整合、调整、管理等方面仍未形成系统化、标准化的流程和制度体系。

2.绿色金融产品缺乏产业针对性与创新性

自我国“双碳”目标提出以后，各级国家机关、行业组织、金融机构积极响应和行动，加速对绿色金融的政策支持和落地尝试。在国家政策指引的框架下，绿色金融的内涵在不断延伸，绿色金融产品和服务的创新层出不穷，潜力巨大。但是绿色金融产品大多集中在对公信贷和债券，服务对象基本以大型企业为主，且绿色消费场景较单一，在调动家庭、个人绿色行为上的零售类产品探索不足。

3.金融科技应用有待深化

随着互联网科技的深入发展，以及金融科技带来的革命性变化，国有股份制银行和大型商业银行通过运用金融科技，下沉业务品种和范围，快速抢占农村市场，夺走大量农商银行现有存量客户，给农商银行业务经营带来压力，促使农商银行必须被动接受科技创新，进一步优化服务能力，提升客户满意度，去解决生存的问题。

4.人才管理与专业能力欠缺

发展绿色金融是一项长期性、常态化的金融发展方向，需要专业性的产业识别、创新研究与方向把握，而当前农商银行发展绿色金融多半是“凑足班子”开展业务的状态，专业化人才稀缺，且不具备培养、发展绿色金融专业人才的机制。晋升激励机制的缺失使得众多专业人才倾向于在城市发展，加剧了县域人口流失的问题，不利于绿色金融永续发展。这种人才流失问题，影响农村商业银行提供高质量绿色金融服务的能力。

二是外部环境问题分析

1.经济增长放缓

当前全球经济疲软，疫情疤痕效应、地缘政治紧张和贸易保护主义抬头等多重因素导致供应链中断、贸易摩擦加剧，资本与技术流动受限，推高全球营商和融资成本，加剧经济碎片化格局。在此背景下，中国经济面临需求萎缩、供给冲击和预期转弱的三重压力。

2.同业竞争加剧

中央各项普惠金融政策的强力推动，导致辖区内金融机构数量显著增加，农村资金互助社、小额贷款公司、担保公司及村镇银行等不断涌现。自2019年初国有银行被明确要求增加小微贷款后，原国有四大商业银行纷纷下沉业务，重返县域和农村市场，积极拓展涉农贷款和小微贷款。凭借资金、价格、人才和技术优势，这些银行逐步侵蚀农商银行的市场基础，吸引了众多优质农户和小微民营企业，对农商银行的市场空间造成挤压。

3.监管环境日趋严格

近年来，中国商业银行监管环境持续趋严，对利辛农商银行的绿色金融发展产生了约束激励作用。2022年，银保监会发布了《银行业保险业绿色金融指引》，要求银行业从战略高度推进绿色金融，防范环境、社会和治理风险；要求银行保险机构建立完善的内部考评体系和奖惩机制，评价分支机构和个人工作业绩。2024年，中国人民银行等四部门印发《关于发挥绿色金融作用 服务美丽中国建设的意见》，要求加强对重点领域项目融资情况的监测分析，确保信贷资金依法合规支持重点领域项目建设。

4.金融市场波动性增加

金融市场的波动给农商银行带来了贷款方面的困难。一方面，后疫情时代和经济下行压力让很多企业和个人的经营状况更加困难，不良贷款率上升。实体经营发展缓慢，导致无法达到预期收益，部分贷款未能按期归还，坏账的积累导致银行的财务状况更加紧张。另一方面，市场的不确定性也影响了信贷的风险评估，银行在经济下行和疫情后可能会更加谨慎，这种不确定性会让贷款审批的速度变慢，甚至可能会提高贷款的利率来弥补风险，这样一来，很多小微企业和个人客户可能就无法承受，更容易陷入资金困境。

5.绿色产业合作网络不健全

利辛农商银行在绿色金融服务领域，未能与足够多的绿色产业相关企业、政府部门和环保组织建立稳固的合作关系，导致其绿色金融产品的推广和实施受限。虽然市场上对绿色金融的需求逐渐增加，但由于合作网络的狭窄和合作深度不足，银行在提供绿色金融服务时面临信息不对称、资源整合困难等问题，无法满足客户的多样化需求。信息共享和沟通的不足，使得银行在响应市场变化时反应迟缓，难以形成有效的市场应对策略。

三、深化利辛农商银行绿色金融改革的对策

（一）强化绿色金融战略目标整合与动态管理

随着全球气候变化和环境保护成为时代主题，绿色金融正逐步成为金融机构发展的新蓝海，利辛农商银行应将绿色金融提升至战略高度，同时实施灵活的动态管理以适应不断变化的市场和环境需求。

第一，构建完整的绿色金融战略。利辛农商银行的绿色金融的发展目标应聚焦于支持绿色项目和地区经济绿色转型，实现可持续发展。在此过程中充分利用安徽省提供的专项资金政策，以及国家对农业现代化、清洁能源改造和绿色技术应用的财政贴息政策，优先发展符合国家政策方向的信贷产品，例如利辛县的养殖业和纺织业，银行可提供专项资金支持企业引入环保设备和推进节能减排项目。

第二，建立绿色金融治理架构。利辛农商银行设立绿色金融领导小组，明确职责分工，定期评估金融服务实体经济的效能，及时调整发展战略，确保战略得以有效执行。为进一步推动绿色金融发展，银行应在治理层级增加外部合作伙伴的参与，与安徽省地方政府、政策性银行和环保组织建立紧密合作，形成政策支持与金融资源高效结合的长效机制，提升绿色金融服务的覆盖面和影响力。

第三，优化绿色金融业务审批管理。探索建立生态信用行为激励机制，将企业降碳、减污、扩绿等表现作为贷款审批、额度测算、利率定价的重要参考因素，优化流程管理，提高绿色项目审批效率。持续推动利辛农商银行金融科技应用，探索搭建绿色金融服务平台，通过大数据、人工智能等技术赋能碳核算、可持续信息披露、绿色识别等，提升绿色金融服务能力和效率。

（二）推动绿色金融产品创新与服务质量优化

在绿色金融领域，利辛农商银行面临着市场变化和客户需求多样化的双重挑战。为了适应这些变化并提升市场竞争力，银行需要在绿色金融产品创新和服务质量上进行优化和提升。

第一，制定差异化绿色金融产品策略。利辛农商银行依托当地特色产业开展特色化经营，例如以利辛县域肉牛养殖特色产业为焦点，可设立“绿牧贷”，专门扶持采用环保养殖技术的企业与个体经营者。同时将“绿牧贷”整合至银行已开发的“金农信用贷”平台，通过简化审批流程和提供灵活的还款计划，降低养殖户获取绿色金融服务的门槛，满足其金融需求。

第二，优化服务质量与服务内容。利辛农商银行定期向新老客户传达绿色金融知识和理念，帮助客户理解绿色金融的意义和价值，让绿色金融成为客户选择农商银行的重要原因。在提升服务态度和质量的基础上，银行不断优化服务窗口和流程，使客户在办理绿色金融业务时享受到便捷、高效的体验，增强农村金融服务优势。同时利用利辛农商银行覆盖全县的“名单库”系统，对涉足绿色能源、生态产业等领域的企业进行实时跟踪和上榜管理，确保对入库企业的信息保持及时更新和动态调整，以精准捕捉并响应客户的绿色金融服务需求。

（三）优化绿色金融人才培养与激励考核机制

发展绿色金融是一项长期且持续的专业任务，在产业识别、创新研究与政策解读等方面需要行业技能与专业研判。

第一，建立绿色金融专项培训计划，全面提升员工的专业能力。绿色金融领域涉及广泛的政策法规、环境评估、碳排放管理及可持续发展等跨学科知识，利辛农商银行应定期对现有员工开展系统化培训，并制定分阶段、模块化的培训方案。基础阶段侧重普及国内及安徽省内绿色金融政策法规与基本原理，帮助员工夯实理论基础，熟悉法律框架与政策要求；进阶阶段着眼于强化员工对绿色金融项目全流程的实操能力，特别是在项目筛选、风险评估、信贷审批、资金投放及后续监控等关键环节，提升其识别、分析和应对绿色金融项目环境风险、绩效评估及管理难题的能力；高级阶段则聚焦于增强员工在绿色金融产品开发与创新管理方面的专业能力。结合利辛县域产业特点，开展金融产品设计、定价策略、抵质押方式及期限组合等方面的技能培训。

第二，优化绿色金融人才激励与考核机制。在现有激励机制基础上，利辛农商银行应结合员工在绿色知识培训、风险评估能力及产品开发等方面的实际表现，构建层次化激励与考核体系。将绿色金融知识培训参与情况与学习成果纳入员工年度考核，并探索建立内部绿色金融技能认证体系，全面评估员工专业能力，将认证结果与职务晋升、薪酬调整挂钩。同时，针对成功设计或推广具有市场竞争力绿色金融产品的员工或团队，设立专项奖励机制，如创新奖金和年度表彰，激发其创新潜能。

（四）增强绿色金融风险管理灵活性与适应性

绿色金融发展伴随复杂的风险因素，涵盖政策变动、市场波动、技术变革等多重挑战。为保障绿色金融业务的稳健推进，利辛农商银行亟需增强风险管理的灵活性与适应性。

第一，建立动态绿色金融风险评估机制。定期监测和分析国内及安徽省内与绿色金融相关的政策、市场及技术变化，及时识别与评估潜在风险。依托数据驱动的智能工具，如大数据分析平台和风险评估模型，通过多维数据集成与实时分析，提升银行对绿色金融项目环境和政策变化的预测与预警能力，确保风险管理的前瞻性和科学性。

第二，构建多层次绿色金融风险应对机制。组建跨部门风险应对团队，整合风险管理、法律合规、绿色金融等领域的专业人员，定期开展情境分析与应急演练，提升团队在不同风险情境下的响应速度与应对能力。建立层次化的应对策略框架，根据绿色金融项目的风险类型和等级制定相应的应急方案及风险缓释工具。

第三，拓展绿色金融发展的外部合作渠道。深化与政府部门、环保企业、科技公司及保险机构等多领域第三方的合作，以签订战略合作协议或开展联合项目的形式，形成多方协同的绿色金融发展机制。共享资源和技术的同时，共同分担与管理绿色金融项目的潜在风险。

来源：安徽利辛农商银行

作者：李晓刚